Factoring koster normalt en kombinasjon av fakturagebyr, løpende rente frem til kunden betaler, og eventuelt et etableringsgebyr. Den reelle kostnaden avhenger av hvor lenge fakturaene står ubetalt og hvilken risiko leverandøren tar.
Fordi factoringavtaler prises individuelt ut fra bransje, kundemasse og volum, er det lett å undervurdere hva ordningen faktisk koster over et helt år. Her er komponentene du bør be leverandøren spesifisere hver for seg.
Hvorfor factoringpriser er individuelle
I likhet med kassekreditt prises factoring individuelt for hver kunde. Leverandøren tar hensyn til hvor solid kundemassen din er, hvor stor andel av omsetningen som normalt går via ordningen, og hvor lang erfaring leverandøren allerede har med lignende bedrifter. Dette betyr at den beste måten å finne ut hva factoring faktisk vil koste din bedrift, er å be om et konkret tilbud basert på egne fakturaer og kunder – ikke å basere seg på generelle satser andre har oppgitt.
De vanligste kostnadskomponentene
- Fakturagebyr: Beregnes normalt som en prosentandel av hver enkelt fakturas pålydende, uavhengig av hvor lenge den står ubetalt.
- Rente: Løper fra utbetalingsdato til kunden faktisk betaler, og øker derfor kostnaden jo lengre kunden bruker på å gjøre opp.
- Etableringsgebyr: Et engangsbeløp som kan tas ved oppstart av avtalen eller ved fornyelse.
- Eventuelt minimumsvolum eller abonnement: Noen leverandører krever et minste antall fakturaer i perioden, uavhengig av faktisk bruk.
Fordi rente løper til betalingsdato, blir den reelle kostnaden per faktura høyere for kunder med lang betalingstid enn for kunder som betaler raskt – selv om fakturagebyret er identisk.
Tips: Be leverandøren regne ut den effektive årlige kostnaden basert på dine faktiske betalingsfrister og volum, i stedet for å sammenligne isolerte prosentsatser mellom tilbud.
Med eller uten regress påvirker prisen
En avtale uten regress, der factoringforetaket tar hele kredittrisikoen dersom kunden ikke betaler, koster normalt mer enn en avtale med regress, der du selv beholder ansvaret hvis kunden svikter. Velg modell ut fra hvor stor risiko du er komfortabel med å bære selv – se slik fungerer factoring for forskjellen mellom de to modellene.
Hva påvirker prisen fra leverandør til leverandør?
- Bransje og hvor risikofylt kundemassen din vurderes å være.
- Fakturavolum – større volum gir ofte bedre vilkår.
- Kundenes kredittverdighet og betalingshistorikk.
- Om avtalen er med eller uten regress.
Et regneeksempel på totalkostnaden
Tenk deg en bedrift som fakturerer for 200 000 kroner i måneden, med kunder som i snitt betaler etter 45 dager. Factoringforetaket utbetaler mesteparten av beløpet raskt, og krever et fakturagebyr per faktura pluss en løpende rente for de 45 dagene pengene står ute hos kunden. Betaler kundene raskere en periode, faller rentekostnaden tilsvarende; betaler de tregere, øker den. Fakturagebyret er derimot normalt uavhengig av betalingstid, og utgjør derfor en stabil grunnkostnad uansett hvor raskt kundene gjør opp. Denne kombinasjonen av en fast og en variabel komponent er nøkkelen til å forstå hvorfor totalkostnaden ved factoring kan variere mye fra måned til måned selv med samme leverandør og samme avtale.
Hvordan volum påvirker prisen over tid
Mange factoringleverandører justerer prisen etter hvert som volumet og historikken med kunden bygger seg opp. En bedrift som starter med en liten portefølje av fakturaer kan oppleve at prisen blir gunstigere etter et år, når leverandøren har opparbeidet erfaring med både bedriften selv og dens kundemasse. Det kan derfor lønne seg å reforhandle avtalen jevnlig i stedet for å bli værende på de opprinnelige vilkårene år etter år.
Slik sammenligner du tilbud
- Be om alle komponenter separat: Fakturagebyr, rente og eventuelt etableringsgebyr hver for seg.
- Regn på et representativt utvalg fakturaer: Bruk faktiske beløp og betalingsfrister fra egen kundemasse.
- Sjekk bindingstid og oppsigelsesfrist: Kostnaden ved å bytte leverandør underveis kan være betydelig.
- Vurder alternativene: Sammenlign med hva koster kassekreditt for å se om et annet finansieringsverktøy løser behovet billigere.
Vær obs på: Et lavt fakturagebyr kan skjule en høy løpende rente, og omvendt. Se alltid på totalkostnaden for en typisk faktura med din bedrifts vanlige betalingstid, ikke bare enkeltsatsene isolert.
Lønner factoring seg for din bedrift?
Sammenlign kostnaden ved factoring mot alternativkostnaden av å vente på egen betaling, eventuelt mot renten på en kassekreditt som kunne dekket det samme likviditetsgapet. Se også fordeler og ulemper med factoring for de kvalitative sidene ved valget, ikke bare prisen.
Slik regner du kostnaden i praksis
Skal du sammenligne factoring med alternativkostnaden av å vente på egen betaling, kan det være nyttig å tenke i to trinn. Først: hva koster det bedriften å måtte dekke det samme gapet på andre måter, for eksempel ved å utsette egne betalinger til leverandører eller ved å trekke på en kassekreditt? Deretter: hva koster factoringavtalen samlet sett, inkludert fakturagebyr, rente og eventuelle faste kostnader? Er differansen liten, kan andre hensyn – som mindre administrasjon og redusert kredittrisiko – veie tyngre enn selve prisforskjellen.
Skjulte kostnadselementer å se etter
- Minimumsvolum: Enkelte avtaler krever et minste antall fakturaer eller et minste beløp per periode, uavhengig av faktisk behov.
- Oppsigelsestid: Kan gjøre det dyrt å bytte leverandør raskt dersom du finner et bedre tilbud.
- Gebyr ved kreditvurdering av nye kunder: Noen leverandører tar egen betaling for å vurdere kredittverdigheten til nye kunder du ønsker å fakturere via ordningen.
- Forskjell mellom med og uten regress: Sørg for at prisen du sammenligner faktisk gjelder samme risikomodell – en pris uten regress er ikke direkte sammenlignbar med en pris med regress.
Ofte stilte spørsmål
Hva er den vanligste kostnaden ved factoring?
Vanligvis en kombinasjon av et fakturagebyr beregnet av fakturabeløpet og en løpende rente frem til kunden betaler. Nøyaktige satser varierer mye og bør innhentes direkte fra leverandøren.
Er factoring dyrere enn kassekreditt?
Det avhenger av situasjonen. Factoring løser problemet med sen kundebetaling direkte, mens kassekreditt er en mer generell kredittramme. Sammenlign begge før du velger – se kassekreditt eller lån.
Kan jeg forhandle prisen på factoring?
Ja, spesielt ved høyere volum eller lav risiko i kundemassen. Be om tilbud fra flere leverandører for å styrke forhandlingsposisjonen.
Betaler jeg for fakturaer jeg ikke sender til factoring?
Normalt ikke, med mindre avtalen har et minimumsvolum eller abonnement. Sjekk dette punktet nøye i avtalen.