En kredittsjekk av kunden før du leverer varer eller tjenester på kreditt er en av de billigste forsikringene du kan ta ut mot tap – likevel er det steget mange nye bedrifter hopper over i iveren etter å lande ordren.
Så lenge du krever forskuddsbetaling fra alle kunder, trenger du strengt tatt ikke bekymre deg om dette. Men de aller fleste bedrifter som selger til andre virksomheter må før eller siden tilby betalingsutsettelse, gjerne 14 eller 30 dager etter levering. I den perioden har du reelt sett gitt kunden et rentefritt lån – og da bør du vite noe om hvem du låner ut til.
Hvorfor er kredittsjekk viktig for en liten bedrift?
En stor bedrift med bred kundeportefølje tåler at én kunde går konkurs uten å betale. En liten, nyetablert bedrift med få og store kunder kan derimot rammes hardt av et enkelt tap – spesielt hvis marginene allerede er tynne. Et ubetalt krav er ikke bare tapte inntekter; det er også tapt arbeidstid, tapte varer eller materialer, og i verste fall penger du allerede har betalt videre til egne leverandører eller ansatte.
Hva bør du sjekke før du gir kreditt?
- Er foretaket faktisk registrert? Sjekk organisasjonsnummeret opp mot Brønnøysundregistrene. Et foretak under tvangsavvikling, med slettet registrering eller med status «under avvikling» er et tydelig varselsignal.
- Har kunden betalingsanmerkninger? En betalingsanmerkning betyr at kunden tidligere har fått et krav rettskraftig avgjort mot seg uten å gjøre opp for seg. Dette er blant de sterkeste varselsignalene som finnes.
- Hvor lenge har foretaket eksistert? Helt nystiftede selskaper har naturlig nok ingen kreditthistorikk å vise til, noe som i seg selv ikke er negativt, men som bør gjøre deg mer forsiktig med store kredittrammer i starten av kundeforholdet.
- Hva sier regnskapstallene? For AS-er er årsregnskapet offentlig tilgjengelig gjennom Regnskapsregisteret. Svak egenkapital, negativt resultat over flere år eller stadig skiftende styremedlemmer kan være tegn på at selskapet sliter.
- Bransjerisiko. Enkelte bransjer har historisk høyere konkursrisiko og betalingsproblemer enn andre. Dette er ikke avgjørende alene, men et element i en helhetsvurdering.
Kredittopplysningsselskaper tilbyr kredittsjekk-tjenester der du raskt kan hente ut en kredittvurdering, betalingsanmerkninger og nøkkeltall for et gitt organisasjonsnummer. Mange regnskaps- og fakturaprogrammer har slike tjenester integrert, slik at sjekken tar sekunder i stedet for at du må lete manuelt.
Hvordan setter du kredittgrense?
En kredittgrense er det maksimale beløpet du er villig til å ha utestående mot én kunde til enhver tid. For nye kunder – spesielt ferske foretak uten historikk – er det fornuftig å starte lavt og heller øke grensen etter hvert som kunden viser at de betaler i tide. Store enkeltordre til en helt ny kunde bør du vurdere å kreve delvis forskuddsbetaling for, i alle fall inntil kundeforholdet er etablert.
Hva gjør du hvis kredittsjekken avdekker risiko?
En dårlig kredittsjekk betyr ikke automatisk at du må avvise kunden – men den bør endre vilkårene du tilbyr. Aktuelle grep er å kreve forskuddsbetaling eller delbetaling, sette kortere betalingsfrist enn det du skriver i din vanlige faktura, be om depositum, eller rett og slett sette en lavere kredittgrense enn du ellers ville gjort. Er risikoen for høy uansett, er det ofte bedre å takke nei til ordren enn å ta et tap du ikke har råd til som nyetablert bedrift.
Kredittsjekk er ikke bare noe du gjør én gang
Kundens betalingsevne kan endre seg over tid. En kunde som var solid for to år siden, kan ha fått økonomiske problemer i mellomtiden. Ved store, gjentakende leveranser eller løpende avtaler er det fornuftig å gjøre en ny, enkel sjekk med jevne mellomrom, spesielt hvis du merker endringer i betalingsmønsteret – for eksempel at kunden begynner å be om lenger betalingsfrist eller betaler stadig nærmere forfall.
For en grundigere og mer praktisk innføring i hele kredittvurderingsprosessen, se vår guide til kredittgivning, som går enda mer i dybden på hvordan du vurderer og håndterer kreditt til kunder.
Kredittsjekk som en del av kundeavtalen
Det er lurt å tenke på kredittsjekk som ett av flere elementer i en helhetlig kundeoppfølging, ikke som en isolert engangssjekk. Sett gjerne standardvilkår for betaling som gjelder alle nye kunder – for eksempel 14 dagers betalingsfrist og en fast kredittgrense inntil kunden har vist over tid at de betaler i tide. Store eller viktige kunder kan gjerne forhandles individuelt, men da bør avvik fra standardvilkårene være en bevisst beslutning, ikke noe som skjer fordi du glemte å sjekke kunden i farten av en travel salgsprosess.
Bruk kredittsjekk til å prioritere egen tid også
En kredittsjekk gir deg ikke bare informasjon om betalingsrisiko – den kan også fortelle deg noe om hvor stor og etablert kunden er. Dette er nyttig når du skal prioritere hvilke kunder du bruker mest tid og ressurser på å følge opp tett. En stor, solid kunde med lang historikk fortjener kanskje en annen oppfølging enn en helt fersk enkeltpersonforetak-kunde uten track record, selv om begge i utgangspunktet er attraktive å få inn i porteføljen. Har du mange små kunder med tilsvarende risikoprofil, kan det være verdt å sette av litt tid i likviditetsbudsjettet til uventede tap, slik at én enkelt konkurs hos en kunde ikke velter hele kontantstrømplanen din.
Når betalingen likevel uteblir
Uansett hvor grundig du kredittsjekker, vil noen krav likevel forbli ubetalt. Da er det viktig å ha en fast rutine for oppfølging – se gjennomgangen av purring og inkasso for hvordan du går videre skritt for skritt fra første purring til eventuell inkassosak.
Ofte stilte spørsmål
Koster det noe å kredittsjekke en kunde?
Ja, kredittopplysningsselskaper tar normalt betalt per sjekk eller gjennom et abonnement. Prisen varierer mellom tilbydere og er en liten kostnad sammenlignet med risikoen ved å levere til en kunde som ikke betaler.
Kan jeg kredittsjekke privatpersoner på samme måte som bedrifter?
Kredittvurdering av privatpersoner er strengt regulert av personopplysningsloven, og du må ha saklig grunn og følge bestemte prosedyrer. For bedriftskunder er reglene enklere siden opplysningene i stor grad er offentlig tilgjengelige.
Er en betalingsanmerkning alltid et rødt flagg?
Det er et sterkt varselsignal, men vurder alder på anmerkningen og om den er gjort opp. En eldre, oppgjort anmerkning veier mindre enn en fersk, ubetalt en.
Bør jeg kredittsjekke faste kunder også?
Ja, spesielt hvis kredittvolumet øker over tid eller du merker endringer i betalingsmønsteret. En kunde som var trygg i går, er ikke nødvendigvis det i dag.
Hva er forskjellen på kredittsjekk og inkasso?
Kredittsjekk er noe du gjør før du leverer, for å vurdere risikoen ved å gi kreditt. Inkasso er noe som skjer etterpå, når en allerede levert faktura ikke blir betalt.