Du kan starte både enkeltpersonforetak og aksjeselskap selv om du har en betalingsanmerkning – men den kan gjøre det vanskeligere å få kassekreditt, leverandørkreditt og enkelte samarbeidsavtaler.
En betalingsanmerkning oppstår når du ikke har betalt en gjeld selv etter purring og inkasso, og kreditor har fått en rettskraftig dom eller kjennelse for kravet. Anmerkningen registreres og synes i kredittopplysninger i inntil noen år. Mange tror en slik anmerkning stenger døren for å starte eget firma – det stemmer ikke. Det finnes ikke noe lovkrav om «ren vandel» økonomisk for å registrere et foretak i Norge.
Kan jeg registrere ENK med betalingsanmerkning?
Ja. Å starte enkeltpersonforetak krever kun at du er fylt 18 år og har norsk forretningsadresse – det stilles ingen krav til kredittverdighet. Registreringen skjer via Samordnet registermelding i Altinn, og Brønnøysundregistrene sjekker ikke din private økonomi før registrering.
Kan jeg registrere AS med betalingsanmerkning?
Ja, også dette er fullt mulig. Det eneste økonomiske kravet ved stiftelse av AS er at aksjekapitalen på minst 30 000 kr faktisk er innbetalt og bekreftet av bank – se hva aksjekapital er. En betalingsanmerkning hindrer deg ikke i å være stifter, styremedlem eller daglig leder. Det finnes ingen generell «karantene» fra styreverv på grunn av privat gjeld, i motsetning til ved konkurskarantene, som er noe helt annet og gjelder etter at et selskap du har ledet har gått konkurs under bestemte omstendigheter.
Tips: Har du en betalingsanmerkning fra tidligere problemer, kan et nystartet AS faktisk være fornuftig – ansvaret begrenses til det du skyter inn, i motsetning til i et enkeltpersonforetak der du har fullt personlig ansvar for all ny gjeld.
Hvor merkes betalingsanmerkningen i praksis?
Selve registreringen av foretaket påvirkes ikke, men anmerkningen kan gjøre driften vanskeligere på noen punkter:
- Bedriftskonto og kassekreditt. Banker gjør en kredittvurdering før de innvilger kassekreditt eller lån, og en anmerkning kan gjøre det vanskeligere å få innvilget kreditt – spesielt i oppstartsfasen når firmaet ikke har egen historikk.
- Leverandørkreditt. Leverandører som vurderer å gi deg betalingsutsettelse (faktura med betalingsfrist) kan kredittsjekke både foretaket og i noen tilfeller innehaver/styremedlemmer i nystartede selskaper uten egen historikk.
- Factoring og fakturabelåning. Tilbydere av factoring gjør egne kredittvurderinger av både foretaket og eierne.
- Enkelte bransjer med krav til vandel. Noen bransjer (for eksempel inkasso, finans og enkelte offentlige anbud) har egne egnethetskrav som kan påvirkes av alvorlig betalingsmislighold.
Bør du velge ENK eller AS med en anmerkning i bagasjen?
Har du en betalingsanmerkning, er det ekstra grunn til å tenke gjennom ansvarsformen nøye. I et enkeltpersonforetak svarer du personlig for all gjeld virksomheten pådrar seg, mens et aksjeselskap begrenser ansvaret til aksjekapitalen. Se sammenligningen i AS eller ENK før du bestemmer deg.
Vær obs på: Uansett selskapsform bør du sørge for at ny næringsvirksomhet ikke gjør en vanskelig privatøkonomi enda verre. Snakk med NAV eller en økonomisk rådgiver om den eksisterende gjelden parallelt med at du planlegger oppstarten.
Hvordan styrke søknaden om kreditt likevel?
Selv med en anmerkning kan du øke sjansene for å få nødvendig finansiering ved oppstart:
- Lag en realistisk forretningsplan og et budsjett som viser at du har kontroll på tallene.
- Vurder om noen med bedre kredittverdighet kan gå inn som medeier eller kausjonist – se starte firma sammen med noen.
- Undersøk offentlige støtteordninger som ikke krever kredittvurdering på samme måte som en bank, for eksempel Innovasjon Norge.
- Bygg opp betalingshistorikk gradvis – betal alle nye forpliktelser i firmaet presist fra dag én.
Hva med konkurskarantene – er det det samme?
Nei. Konkurskarantene ilegges av tingretten når noen har drevet et selskap på en klart uforsvarlig måte forut for konkurs, og innebærer et forbud mot å stifte eller lede nye selskaper i en periode. En betalingsanmerkning er derimot bare et register over ubetalt privat gjeld og gir ingen slik karantene.
Bør du sjekke egen kredittstatus før du starter?
Ja, det er lurt å vite nøyaktig hva som ligger i din egen kredittvurdering før du går videre med planene. Du kan be om en kredittsjekk av deg selv hos de samme kredittopplysningsforetakene som bankene og leverandørene bruker – da vet du hva de vil se når de vurderer deg, og du unngår ubehagelige overraskelser underveis i etableringen. Er anmerkningen feilaktig registrert eller foreldet, kan du kreve den korrigert eller fjernet.
Hvordan påvirker en betalingsanmerkning et allerede stiftet selskap?
Har du allerede startet firma og pådrar deg en betalingsanmerkning underveis – for eksempel på grunn av en privat gjeld som ikke har noe med virksomheten å gjøre – påvirker ikke dette selskapets egen kredittverdighet direkte. Foretaket bygger normalt opp sin egen kreditthistorikk over tid, uavhengig av eiernes private økonomi. Er du derimot personlig ansvarlig gjennom et enkeltpersonforetak, kan skillet mellom din private og bedriftens økonomi bli mindre tydelig for utenforstående som vurderer kreditt.
Kan en betalingsanmerkning smitte over på et AS du starter?
Nei, ikke direkte. Et aksjeselskap er et eget rettssubjekt med egen kreditthistorikk, adskilt fra stifternes private økonomi. Det selskapet må bygge opp sin egen betalingshistorikk fra bunnen, uavhengig av om stifteren har en anmerkning fra før. I praksis kan likevel banker og leverandører være noe mer forsiktige med et helt nystiftet selskap uten egen historikk, og da kan stifterens private kredittverdighet spille inn i en helhetsvurdering – spesielt hvis banken ber om personlig kausjon for lån eller kreditt.
Tips: Be om et møte med banken tidlig i prosessen i stedet for å søke digitalt uten forklaring. En kort, ærlig gjennomgang av situasjonen og planene dine gir ofte et bedre utfall enn en automatisk avslått søknad.
Ofte stilte spørsmål
Kan jeg bli nektet å registrere firma på grunn av betalingsanmerkning?
Nei, Brønnøysundregistrene sjekker ikke din private kredittverdighet ved registrering av verken ENK eller AS.
Påvirker en betalingsanmerkning muligheten til å bli daglig leder?
Nei, det finnes ikke noe generelt forbud mot å være daglig leder eller styremedlem på grunn av privat betalingsanmerkning. Konkurskarantene er en egen, langt strengere reaksjon.
Blir det vanskeligere å få bedriftskonto?
Bankene gjør egne kredittvurderinger, og en anmerkning kan i noen tilfeller gjøre det tyngre å få kassekreditt, men de fleste får åpnet en ordinær bedriftskonto.
Forsvinner en betalingsanmerkning av seg selv?
Ja, anmerkninger slettes normalt etter en viss tid dersom gjelden gjøres opp eller foreldes – sjekk gjeldende regler hos kredittopplysningsforetakene.
Bør jeg velge AS fremfor ENK hvis jeg har gjeld fra før?
Mange vurderer AS nettopp fordi ansvaret da begrenses til aksjekapitalen, men valget avhenger av virksomhetens art og risiko – snakk gjerne med regnskapsfører før du bestemmer deg.