Som selvstendig næringsdrivende har du langt svakere sykepengedekning enn en ansatt: hovedregelen er 80 prosent av sykepengegrunnlaget, og først fra 17. sykedag. De første 16 dagene må du dekke selv – med mindre du har tegnet frivillig forsikring hos NAV.
Dette er en av de største og minst omtalte forskjellene mellom å være ansatt og å drive for seg selv. En ansatt får full lønn fra første sykedag (arbeidsgiver dekker de første 16 dagene, deretter NAV). Du som driver enkeltpersonforetak eller på annen måte har næringsinntekt, står uten inntekt de første drøye to ukene og får deretter bare delvis dekning. Denne artikkelen forklarer reglene, forsikringsmulighetene og hvordan du bør sikre deg i praksis. Reglene er generelle – NAV avgjør alltid den enkelte saken.
Hovedregelen: 80 prosent fra 17. sykedag
Blir du sykmeldt som selvstendig næringsdrivende, gir folketrygden sykepenger med 80 prosent av sykepengegrunnlaget fra og med 17. sykedag. De første 16 kalenderdagene kalles gjerne ventetiden – i denne perioden får du ingenting fra NAV, og du har heller ingen arbeidsgiver som betaler. For å ha rett til sykepenger må du som hovedregel ha vært i arbeid en viss tid før du ble syk, og du må ha sykmelding fra lege (egenmelding finnes ikke for næringsdrivende uten forsikring).
Sykepengegrunnlaget fastsettes av NAV og bygger som utgangspunkt på den pensjonsgivende næringsinntekten din fra tidligere år, slik den er fastsatt i skatteoppgjørene. Har inntekten endret seg vesentlig – for eksempel fordi virksomheten er i vekst eller nystartet – kan NAV fastsette grunnlaget ved skjønn basert på dokumentert inntekt. Merk også at folketrygden ikke gir sykepenger for inntekt over et tak knyttet til grunnbeløpet; grunnbeløpet er 136 549 kroner i 2026, og gjeldende tak og detaljer finner du hos NAV.
Nystartet virksomhet er et sårbart punkt: har du lav eller ingen fastsatt næringsinntekt fra tidligere år, kan sykepengegrunnlaget bli svært lavt selv om du nå fakturerer godt. Dokumenter løpende inntekt og ta kontakt med NAV tidlig hvis du blir syk i oppstartsfasen.
NAV-forsikringene: kjøp deg bedre dekning
Folketrygden lar deg tette hullene frivillig. NAV tilbyr en egen sykepengeforsikring for selvstendig næringsdrivende med tre alternativer: bedre dekningsgrad fra 17. sykedag, dekning fra første sykedag, eller begge deler – altså full dekning fra dag én. Premien beregnes som en prosentandel av forventet årsinntekt og avhenger av hvilket alternativ du velger; satsene justeres jevnlig, så sjekk gjeldende premier på nav.no. Vær oppmerksom på at forsikringen normalt først gjelder etter en ventetid fra tegning – du kan ikke tegne den etter at du er blitt syk.
Om forsikringen lønner seg, avhenger av hvor sårbar økonomien din er for inntektsbortfall. Momenter i vurderingen:
- Buffer: Har du oppsparte midler som dekker noen måneder uten inntekt, er behovet mindre. Uten buffer kan selv en to ukers influensa svi.
- Forsørgeransvar og faste kostnader: Høye private forpliktelser taler for forsikring.
- Helse og yrke: Fysisk krevende yrker har høyere sykdomsrisiko – og ofte dårligere mulighet til å jobbe litt fra sofaen.
- Alternativ inntekt: Har du lønnsinntekt ved siden av næringen, gjelder egne kombinasjonsregler som kan gi bedre samlet dekning – spør NAV.
Husk også at sykepengeforsikringen bare gjelder sykdom. Yrkesskade er et eget tema: som selvstendig er du ikke dekket av noen yrkesskadeforsikring med mindre du tegner frivillig yrkesskadetrygd hos NAV eller privat dekning – se forsikringene bedriften trenger for helheten.
Slik er forskjellen mot ansatte – og hva det betyr for selskapsvalget
| Ansatt (også i eget AS) | Selvstendig næringsdrivende | |
|---|---|---|
| Dag 1–16 | Full lønn (arbeidsgiverperioden) | Ingenting uten frivillig forsikring |
| Fra 17. dag | 100 % av sykepengegrunnlaget (opp til folketrygdens tak) | 80 % av sykepengegrunnlaget |
| Egenmelding | Ja | Nei – krever sykmelding fra lege |
| Kan bedres? | Arbeidsgiver kan dekke lønn over taket | Frivillig NAV-forsikring (tre alternativer) |
Legg merke til første kolonne: er du ansatt i ditt eget aksjeselskap og tar ut lønn, regnes du som arbeidstaker med de rettighetene det gir – selskapet dekker arbeidsgiverperioden, og deretter overtar NAV med full sats opp til taket. Dette er en av grunnene til at mange med høy og stabil inntekt velger AS fremfor ENK, eller omdanner ENK til AS etter hvert som virksomheten vokser. Sosiale rettigheter er likevel bare én brikke i valget – skatt, ansvar og administrasjon trekker i ulike retninger, se AS eller ENK? for hele regnestykket.
Hva gjør du i praksis når du blir syk?
- Gå til legen og få sykmelding fra første dag. Uten forsikring får du riktignok ikke penger for de første 16 dagene, men retten til sykepenger fra 17. dag forutsetter dokumentert arbeidsuførhet – vent ikke med legebesøket.
- Send søknaden om sykepenger til NAV når sykmeldingsperioden er i gang, via nav.no. Følg med på frister – sykepenger kan ikke etterbetales ubegrenset bakover i tid.
- Vurder gradert sykmelding. Kan du jobbe delvis, kan du få graderte sykepenger. For en næringsdrivende er dette ofte praktisk: du holder kundeforhold ved like samtidig som du får delvis dekning.
- Varsle kundene tidlig og avtal utsettelser eller avlastning. En underleverandør eller samarbeidspartner kan redde både leveransen og kundeforholdet.
- Juster forskuddsskatten. Faller inntekten, bør du endre forventet overskudd hos Skatteetaten slik at du ikke betaler forskuddsskatt av inntekt du ikke får – se forskuddsskatt for ENK.
Bygg en privat buffer som førstelinjeforsvar uansett om du tegner forsikring eller ikke. NAV-forsikringen erstatter inntekt, men utbetaling tar tid, og den dekker ikke bedriftens faste kostnader – husleie, abonnementer og lån løper videre mens du er syk. Et gjennomarbeidet likviditetsbudsjett bør tåle minst en måneds sykdom.
Langvarig sykdom – hva skjer etter sykepengene?
Sykepenger gis i begrenset tid (som hovedregel inntil ett år, med detaljerte vilkår hos NAV). Blir du gående lenger, er neste trinn i systemet arbeidsavklaringspenger og eventuelt uføretrygd – ytelser med lavere dekning og strengere vilkår. For en næringsdrivende reiser langvarig sykdom også spørsmålet om hva som skjer med selve virksomheten: kan den drives videre med innleid hjelp, settes på pause eller må den avvikles? Ta den vurderingen tidlig sammen med regnskapsføreren din, og les avvikle firma – slik gjør du det hvis avvikling blir aktuelt. Det viktigste rådet er likevel enkelt: ikke vent med å kontakte NAV, og ikke jobb deg sykere for å redde kortsiktig omsetning.
Ofte stilte spørsmål
Hvor mye får jeg i sykepenger som selvstendig næringsdrivende?
Hovedregelen er 80 prosent av sykepengegrunnlaget fra og med 17. sykedag. Grunnlaget bygger på tidligere fastsatt næringsinntekt, og folketrygden dekker ikke inntekt over taket knyttet til grunnbeløpet – detaljer og gjeldende tak finner du hos NAV.
Får jeg noe for de første 16 sykedagene?
Ikke fra folketrygden, med mindre du har tegnet NAVs frivillige sykepengeforsikring med dekning fra første sykedag. Uten forsikring er de første 16 dagene din egen risiko.
Hva koster NAVs sykepengeforsikring?
Premien er en prosentandel av forventet årsinntekt og avhenger av hvilket av de tre alternativene du velger (bedre sats, dekning fra dag én, eller begge). Satsene justeres jevnlig – sjekk gjeldende premie og vilkår på nav.no før du bestemmer deg.
Kan jeg bruke egenmelding som næringsdrivende?
Nei. Egenmelding er en ordning i arbeidsforhold. Som selvstendig må du ha sykmelding fra lege fra første dag du vil ha regnet med i sykefraværet.
Er jeg bedre sikret hvis jeg er ansatt i mitt eget AS?
Ja, ved sykdom: da er du arbeidstaker, selskapet dekker arbeidsgiverperioden, og du får full sats opp til folketrygdens tak deretter. Men AS-et påtar seg samtidig arbeidsgiverkostnader og -plikter, så se helheten i valget mellom selskapsformene før du konkluderer.